后疫情时代我国商业银行面临挑战及应对之策【精选推荐】
下面是小编为大家整理的后疫情时代我国商业银行面临挑战及应对之策【精选推荐】,供大家参考。
!"
/ 专题2020.12后疫情时代我国商业银行面临的挑
战及应对之策一①
②周 ）（ 中国邮政储蓄银行北京分行北京 100068 ）（ 中国移动通信集团有限公司北京 100033 ）内容摘要: 2020 年初突如其来新冠疫情 ， 对实体经济产生严重的负面冲击 ， 后疫情时代对商
业银行的影响也逐步显现 ， 进一步加速了我国商业银行的变革和转型 。
本文认为 ， 后疫情时代我
国银行业面临的两大挑战分别是:低利率环境常态化利差收紧 ， 资产质量恶化滞后显现 ； 两大机
遇分别是:数字化变革进程加快 ， 重视环境 、 社会和治理 （ ESG ）
）
问题的进程加快 ， 并针对这些挑战
和机遇提出了商业银行的应对措施 。关键词 ：
新冠疫情商业银行对策中图分类号: F832.2
文献标识码: A
文章编号 ：
2095-8501 （ 2020 ）
12-0003-032020 年上半年 , 受新冠疫情这只 “ 黑天鹅 ” 的
影响 ， 整个世界的实体经济受到了严重的冲击 ，
经济的衰退程度是二战以来未有的 。
全球银行业
也未能幸免,开始显著感受到疫情带来的全方位
冲击 。
一季度我国经济 GDP 增速为 -6.8% , 二季
度 GDP 同比增速回升至 3.2% ， 虽
一季度有所,
业 、 教育业
业
业
业等行业都受到了重创 。
今年上半年 ， 商业银行累计
实净
1
， 同比
9.4% , 增速
年同
15.86 个百分 。
商业银行
疫情带来的战并实
中的
我们O一 、 、 后疫情时代我国商业银行面临的挑战（ 一 ）
低利率环境常态化利差收紧 , 收益降低的行 ，
为, 同
受新冠疫情的影响
是我国
是全球的
行都开
了
政
全球中枢已经
行 。
同我
行,
银行业
信,
银行,
银行业通
受到冲击 。
1 以
2006 年开始我
1 年银行
一
滑状态 。虽
2019 年 8 月开始人民银行实施新
市场报价利率机制 ， 各
商业银行可根据自身情
况范围内上浮调整 ， 但资产端
却一保持在持续走低的态势 。
例 ， 2019 年 8 月 LPR 为
4.25% ， 而 2020 年 3 月 L/R 仅为 3.85% 。
首先 ， 从负
债端
资产端来 ， 负债端付
通常资端益
， 客户
本特别是活期本
度有限资端益则。
次,银行一贯采用的 “ 借
短放长 ” 错配益
减少 。
再加上疫情持续蔓延导致企业客户流性紧 、 提需求陡增 ，
银行的资产负债平衡管理难度流性风险加大 。
再次 ，
乃至负
代
客户很难接受传统
业务经营 ， 导致银行很难乃至负
资产进行配 。
疫情来性
司
资活
减少也同
影响银行资
端
益 。①
周依群 ， 经济学博士 , 供职于中国邮政储蓄银行 5 京分行风险管理部②
吴 ？ ， 工学博士 ， 供职于中国移动 E 信集团有限公司发展战略部 。北方金融
003
专题 /
!"2020.12图 1
2002-2018 年我国存贷利息差走势图（ 二 ）
资产质量恶化滞后显现在疫情影响下 ， 整个经济处于下行阶段特别
是餐饮住宿 、 旅游娱乐 、 批发零售 、 交通运输等消
费和服务业首当其冲 ， 整个产业链的发展和企业
的生产都处再低谷时期 。
同时为了支持企业复产
复工更好应对疫情带来的不利影响 ， 监管出台中
小微企业贷款延期还本付息政策再延
3对
小微企业贷款应延
延 ， 对其难企业贷款
延期的政策 。
这对银行而言 , 为不良贷款提供了更的冲期
的时延 。
政策的出 ，业银行
更
的期来
银行的
和不良贷款o 银行业不良率为 1.94%
了
3 个本持平于 182+
为3.54%
了
4 个
银行出
行的不良
在
2020
都o 其中工商银行不良贷款率为
1.50% ,
0.07 个
业银行不良贷款率为 1.431 ,
0.03 个中银行不良贷款率为 1.422
,
t0.05 个
银行不良贷款率为 1.4930.07 个
交通银行不良贷款率为 1.68%
0.21 个
银行不良贷款
为 0.896
0.03 个o
出交通银行不良o 疫情来银行产
在逐疫情时
对
产
行更
好监
行当
是业银行o二 、 、 后疫情时代我国商业银行带来的机遇（ 一 ）
数字化变革进程加快在疫情冲下可以看出
程
高的商业银行够更主动效应对疫情来的影
响 。
疫情来的商业银行
的实是借此时机实
业银行的整体
转而不仅仅是线下业务向线
的转移 。
是银行业未来发展的方向 ， 疫情的到来一速了
一程的
伐 。
出疫情的到来改变了居民个人的生活消费习惯 ， 很多人减少了去银行网点的次
&选择在线上办理业务 。
一些金融机构针
对疫情期间贷款存在的各种不便推出了多种线上
信用贷款且将贷款审批流程线
在线金融服务的种类和形式多
程
望持丰富 。
然而疫情的到来加速了很多业银行
经营能力不足的暴
如缺乏高效的
营销体系计 ， 虽然成功
计线上营销模式,许多银行仍无
法效实全渠道全流程线
无法效实现线下
源对线上渠道的赋能 。
此,借助疫情危机
的冲
特别是人们思维理念变之际
危为机 ， 在应对危机中提
业银行
在提中提应对危机
在效危机 、 提
中实
业银行向高银行的发展 。（ 二 ）
重视环境 、 社会和治理 （ ESG ）
问题的进程
加快ESG 是一种整合了
和理三个维的
理念 ， 是
金融体系的要组成部
其 ｛
是
取向投资 。
ESG 的核心特是
责
投
策改善投
构 、提
期
。
ESG 信息披要
来越多的
和地区纳入监管 。
近年来
银行
到
ESG
中ESG
提高
效地推动资本
的持续发展 。
然而
业银行整体的 ESG
还
一改
不同
业银行间的
ESG
在银行业发生变
的同时
疫情的到来ESG
提到一个的
银行通更
和
理
ESG
特别是
持发展成为
出危机的
之一
利的银行应对
变
取的
成为其
务业
期
的主要
动
之一
在
银行
中
来
要的 。
在支持向低
经济转
方
发
用的银行在未来到更好的发展 。
行动
的银行于在其贷款组
中
成本
监管和转向 ESG 业务的转
改变种 。
在信贷组
时全
运营
低
经济的度的银行有机
更丰厚的
。004
!
金融
!"
/ 专题2020.12三 、 、 后疫情时代我国商业银行的应对之策（ 一 ）
推行业务转型 ， 有效控制成本推行综合化和集约化经营以及混业经营 ， 比
如将业务模式从存贷业务向服务业务转变 。
重视
新产品开发 ， 深入了解客户 ， 动态地更新和服务于
客户全生命周期的需求,提升用户体验 、 提高银行
的服务水平 。
打破原有收益模式 ， 寻找新的收益增
长点和资产业务发展的新思路 ， 推动收入结构转
型 ， 提高非利息收入在营业收入中的占比 。
提升精
细化
，
经新常态 ，
资产
经营向
资本 、 快周转 、 高回报的全资产框架转变 。
打造资
节约型银行 ，
发展
资型业务和中
业务 ，
合
化和
合
，
发展提升中业务 。
在银行
息化
各化的资
本
体
和
平
，
资全过程 、 动态化的
和
。
摩利
在 2020
2022
银行业的平收益
4% 至 5% ,
于高的固的银行 ， 收益 ，
银行业需
和
有效的
和
体系 ， 推行低成本经营
。（ 二 ）
强化资产质量管理,合理处置不良
商业银行需进一步提高对宏观经济形势的， 增
贷
的
和 。于
了解行业业
模式 、 求
、
场特征 、 产业特征和区域特征的基础
上 ， 细化行业准入标准和区域产业准入标准 。
5
完善的贷款
体 ， 提高银行贷业务的审批与督度 ，
借助联及数据等新兴
来提高贷
水平 ， 严格践行 “ 三查度 ” 。
业银行提高风险
， 做资产类 ， 提高资产类准确 ， 区短期用风险
和中长期用风险 ， 调整风险偏好 ， 动态化
-
借款主体的盈利水平和偿
， 借助定量和相结合的方法来
客户的用级 。
加快
良资产风险暴露 ， 加大处置
度 ， 用
市场化手段盘活商业银行良资产 ，
放宽不良贷款的转让调节 ，
批量及单户转让受让人的范围 ， 允许符合
资格条件的社投资者参与进来 ， 要拓宽良资产处置
， 综合使用清收 、 核销 、 转股 、 批量转让等手段 ， 做到核
尽核 ， 应处尽处 。（ 三 ）
加速数字化经营转型银行要以客户体验为核心 、 以海量数据
础 、 以
融
驱动 ， 用数字思
和手段重
银行营销体 、 业务产品 、 服务 ， 利用变式营
销
场
式营销
使银行打破
，
让 “ 客户变成 “ 客户经 ， 提高数化经营 ， 借助
投
， 打造 “
人
的
方
，
投资者的个化需求 ， 结合联反馈的客户需求数
据时调整营销够方 ， 利用口传和
式传播来帮助融行业快
行品
传 、 产品 宣传 、
传等 ， 以提高客户
。
打造平化思 ，
数化平 ，
的业务场化 ， 提
更
上 、
式
融产品及服务 ，
据中
银行业
2020
发
的银行业服务
，
2019
银行业
3236.43
，
比增长 16.34% ； 离柜率达 89.77% , 但
的业务比如个人客户销户
业务
法
上
化 ，
以利用生
、
开户 、
化与联 、 数据相结合
。
加快风险的数
化
，
风险
化 ， 在风险中
用
数据与
，
本增
、
造} 打
的数据
和
，全行数
集 、
比
高的治体系 ， 重点用大数 、 人
和，
完善数
化风险联合
体}
、
数
行时批量加工 、 处和深度
，
使用
周期完善
融风
模型 ，
客户风险
。
将数
处理后的息
全方
用于客户准人 、
审批 、 风险监控 、 风险
、 额度调整 、 贷
、 放款
、收
、
合
、
核
方
风险经营
的
中 ， 重点解数造 、 息以及
， 提升业银行的
：化 、
化 、
动化 、 数量化 、 精细化 、
化 、 全
条 、 全
的风险
水平 。（ 四 ）
推动 ESG 业务发展发
融的
向
用 ， 推广 ESG 理念 ，加大 ESG 在不同场景下的拓展
用 ， 将 ESG入投融资业务的
中 ，
将资
更符合
发展的行业和
业 ，
体经
的转型和
发展 。
发展
贷 、
和
贷资产
化银行将环境 、 社会 、 要求纳入
全 ， 做好客户筛选和项目准入 ， 从北方金融
005
专题 /
!"2020.12内蒙古牛羊肉产业发展及金融支持
情况调研报告 ？(内蒙古银行呼和浩特 010010 )内蒙古自治区
辽阔 ， 可利用的草场和耕面大,具备进行牛羊规模化养殖 、
加工的区
优势 。
内蒙古自治区政府
视牛羊肉
业的发展 ， 将牛羊肉
业作
区
业 ， 台一系列支持政
，
自治区牛羊肉产业的快发展 。
本文拟通过对自治区牛羊
肉业的调研分析 ， 为中小银行支持牛羊肉产业
发展提供一定的依据 。一 、 全国牛羊肉产业发展情况(一) 产量 。
2019 年我国牛肉产量 667 万吨 ，
较去年同期增加 3.6% , 这是 2009 年以来增幅最业务基本操作流程中实现绿色金融发展模式 ， 有
效弥补单一财务指标评价的局限性 ， 提高银行机
构的风险辨别能力和预警能力 ， 强化内部风险管
理体系 ， 推进金融供给侧结构性改革 ， 防范授信企
业 ESG 风险显著加大带来信用风险冲击 。
在投行
业务例如债券承销发行 、 财务顾问 、 股权投资 、 资
产证券化
ESG 评价原则 ， 进一ESG
， 积极鼓励与 ESG
相关的基金 、 债券等金融
的创新 ， 对
投资绿色
债券
ESG
现
企业发行的债权
资
，
行业
能
、
能
、
等绿色产业 ， 顾 、
、 高
发展等
:机结创新 。在
化
现大
局的
现的新对
金融
的冲击显
，
对、
的 。
带来了企业和
和
模式的
q
对
业银行来，
的发
机
与
，
实现①
本课题得到 12345 区草原英才项目资助 。大的一年 。
我国羊肉
488 万吨 ， 较去年同期增加 2.7% ， 结束近两年增幅下降的势 。2019 年我国肉牛
栏 4534 万头 ， 较去年同
期增加 136 万头 ， 增长 3.1% 。
2019 年我国牛
栏
9138 万头 ， 较去年同期增加 223 万头 ， 增长
2.5% 。
2019 年我国肉羊出栏 31699 万只 ， 较去年
同期增加 688 万只 ， 增长 2.2% 。
2019 年
国羊存
栏 30072 万只 ， 较去年同期增加 359 万只 ， 增长
1.2% 。(二) 进口量 。
随着我国进口关税的调整 ， 国
外优质牛(羊)肉陆续涌入国内市场 。
我国的肉发展 ，
业银行
在
机
的对
性
带来的，
如推行业务
， 有效
本
强化资
管理 ， 理
加数字化营
；推动 ESG 业务发展等 。
在危机下快
提升自身抗
风险能力和数字化水平 ， 危为机实现突破性的
发展 。因参考文献[1]
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! 方金融
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